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一款略超4.025的养老年金险,IRR最高能到4.4394%

  • 作者:admin    最后更新:2021-01-04 22:11    点击数:
  • ·这是优选保公众号第502篇原创首发文章·

    最近在仅剩的几款4.025%预定利率的年金险中,发现了一款还算不错的养老年金险,本篇做个测评,最终结论是:只适合非常特殊的一小部分人群。

    一、产品简介

    北京人寿京福颐年,定位是一款养老年金险。领取养老金的时间有四种选择:55岁、60岁、65岁、70岁,如果死得早,可以保证领取20年。

    这款产品的形态就属于养老年金险的最佳形态,没有分红、没有万能账户。在养老金领取之前,现金价值非常高,退保可以实现收益,所有的收益都是100%确保写进合同的。这款年金险但到底值不值得买,还需要全方位测算IRR内部收益率。

    二、IRR测算

    投保举例:30岁男性,趸交10万,保障终身,60岁开始领取领取养老金,每年领取18100元。下面是京福颐年养老年金在10、20、30、40、50、60年退保/身故,多种情况下的IRR内部收益率和年化单利:

    1、第10年退保

    如果在第10个保单年度时退保,北京人寿京福颐年这款养老年金险的IRR内部收益率和年化单利如下:

    2、第20年退保

    如果在第20个保单年度时退保,京福颐年这款养老年金险的IRR内部收益率和年化单利如下:

    3、领取一次第30年退保

    如果在开始领取养老金当年,也就是第30个保单年度时领完一次身故/退保,京福颐年养老年金险的IRR内部收益率和年化单利如下:

    4、领取10年,第40年身故

    如果在第40个保单年度时身故,也就是生存至70岁时,京福颐年养老年金险的IRR内部收益率和年化单利如下:

    5、领取20年,第50年身故

    如果在第50个保单年度时身故,也就是生存至80岁时京福颐年年金险的IRR内部收益率和年化单利如下:

    6、领取30年,第60年身故

    如果在第60个保单年度时身故,也就是生存至90岁时,京福颐年养老年金险的IRR内部收益率和年化单利如下:

    7、全部领取至105岁

    如果一直领取至105岁,一共领取832600元,京福颐年养老年金险的IRR内部收益率如下:

    三、优选保点评

    有个问题需要注意:北京人寿京福颐年年金险,开始领取养老年金后,保单的现金价值为0,也就是不允许领取了养老金之后再退保。保证领取20年,期间身故则一次性给付剩余年金。按照生存至90岁,最终IRR达到了4.0511%,算是顶级年金险了。下面是选择建议:

    四、最终选择建议

    北京人寿京福颐年其实不能算最好的养老年金险,还是有一些缺陷的,如果只活到80岁,IRR不算高,即便是活到了105岁,最终内部收益率还是比不上七金版。下面我把各种情况的购买建议总结一下,分的比较细,大家认真理解一下:

    独生子女,且老人的年龄不满60岁的。如果你的父母还不满60岁,这种情况下果断让老人做被保险人,买如意享七金版,其他任何产品都远远不如七金版的收益高,甚至你贷款买吃利差都划算。

    有未成年小孩,且自己不是独生子女的。如果你不是独生子女,你出保费给你父母买如意享七金版,那可能会在领取年金问题上有一些麻烦事情,这个看自己家庭情况来决定了。如果忌讳让老人做被保险人的,那么给小孩买天天向上转换成养老年金,这款年金险在你小孩60岁前都由你自己100%掌控,收益都是你的,并且收益一定比京福颐年高,属于是第二选择。

    无小孩,且父母超过60岁,或者没有父母的。这种情况下,天天向上买不了,如意享七金版也买不了,那么京福颐年就是个不错的选择。就算是未来不长寿,京福颐年养老年金险也秒杀一切增额终身寿险的收益了。

    写在最后:

    最近有很多粉丝反馈,说好想好想买天天向上,可惜现在没有孩子。其实你们都错了,天天向上即使是现金价值每年都按照4.025%递增,最终内部收益率还是远远比不上如意享七金版。

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