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费用上涨、拒赔、不合规?一文读懂相互宝

  • 作者:admin    最后更新:2021-03-05 11:04    点击数:
  • 原创 | 嗨牛财经(hinewfinance)

    作者 | 欧田明

    编辑 | 黄小虎

    设计 | 程美玲

    诞生近两年,相互宝已有1亿多人加入,目前相互宝已帮助96386人,募集互助金140.14亿元,几乎是国内最大的互助社区。

    伴随着相互宝的发展,不断有质疑声出现,主要集中在以下4点:

    1.相互宝不合规,用户没有法律保障?

    2.分摊金额越来越高,不划算?

    3.加入相互宝会拒赔?

    4.要不要退出相互宝?

    我们将针对以上4个问题客观分析。

    ·01

    相互宝不合规?

    先说结论,相互宝不是保险,而是互助计划,实际上互助计划可说是保险的本源。

    保险是针对一类特殊事件而设立的保障,这类事件发生概率很低,但是一旦发生,花费又很大,例如意外事故、重大疾病等,它是前置收费。

    互助计划就是有成员发生重大疾病之后,可以得到一笔互助金,这笔钱所有成员一起分担。每次只要几块钱,让普通人也能拥有重大疾病保障,它是事后分摊。

    保险起源于互助形式,可以追溯到古罗马,古罗马人为了解决军事运输问题,收取商人24-36%的费用作为后备基金,以补偿船货损失,而随着时间的推移,这种互助形式逐渐发展成为现代保险。

    而随着互联网发展,互助社区逐渐发展,相互宝、水滴互助等相继出现,但互助平台这一行业处于依靠平台自律的监管空白地带,不过监管已有所动作,要把网络互助平台纳入监管,尽快研究准入标准,实现持牌经营和合法经营。

    相互宝表示,希望相互宝的模式经验能够为同行提供参考,并期待在监管指导下,行业能够实现健康发展。

    ·02

    分摊金额增加到什么时候是个头?

    先说结论,相互宝的分摊金额继续上升,之后会稳定在一个合理的水平,并且一般不会超过同等保障条件下重疾险的保费,也就是说目前买依然是具有性价比的。

    2019年的人均分摊总额是29.17元,到了2020年人均分摊总额已经上升到了90.56元,足足涨了3倍多,虽然相互宝的分摊金变多了,但是帮助到的人数也在增多。

    相互宝前期分摊金低,原因有两个:

    一方面是,相互宝成员的年龄结构总体比较年轻,重疾发生率远远低于社会平均水平。

    另一方面,2019年,绝大多数成员都经历了3个月的等待期,而等待期内患上重疾是不符合救助规则的。

    那么,相互宝的大病互助计划分摊金额涨到什么时候是个头?

    相互宝的大病互助计划,形态类似于一年期重疾险,其定价主要是基于重疾的发生概率,而相互宝大病互助的主要保障的疾病种类和重疾险差不多。换句话说,实际上相互宝的分摊金额和一年期重疾的保费理论上市接近的。

    而就目前来看,以微医保一年期重疾为例,26岁-30岁男性,30万保额为例,其保费为216元,而在相互宝分摊金额不到100元,比微医保一年期重疾保费少50%左右。

    微医保一年期重疾,30万保额保费表

    相比而言,相互宝分摊的金额低于大致同等保障水平的重疾险的保费,可见相互宝具有一定的性价比。

    可以说同样保障条件和水平的重疾险保费实际上可以看成是相互宝分摊金额的上限,而相互宝表示分摊金额不会高于188元/年。

    从相互宝运营模式看,其收取8%的管理费,假设8%的管理费是比较合理的,那么相互宝可以看作是一款没有利润或者利润较低的重疾险,对大众来讲利益是最大化的。

    ·03

    会拒赔,加入有意义吗?

    先说结论,理赔以合同条款为准,满足条件就赔,不符合的自然不赔,无论是商业保险亦或是如相互宝都是如此。

    从各大保险的公司的理赔报告可以看出,并非所有的案件都可以获得理赔。通过整理2020年上半年各大保险公司理赔报告,可以看出,各大保险公司的理赔都在96%以上,也有部分保险公司小额理赔率达到了100%。

    各大保险公司理赔率(数据由沃保整理)

    同时也有一定比例未能获得理赔的案例,基本上集中在以下3个原因:1、事故不在保障范围内;2、没有如实告知;3、恶意骗保。

    其实无论是相互宝还是保险公司,对于提供保障责任的产品都有自己的一套规则和要求,在决策之前需要看根据相应条款进行判断,比如是否如实告知,否则有可能遭到拒赔。

    实际上,从相互宝运营模式看,当有成员发生理赔时候才分摊费用并提取管理费,也就是后置收费,并不会形成资金池,拒赔并不会给相互宝带来额外的收益。

    ·04

    要不要退出相互宝?

    结论先行,可以加入相互宝,作为商业保险之外的一个有效补充。

    《网络互助行业白皮书》显示,2019年,我国网络互助平台实际参与人数为1.5亿人。

    基于此,预计2025年这一数字将达到4.5亿人,覆盖中国14亿人口的32%左右。

    网络互助平台潜力巨大,且对下沉市场影响深远。

    《网络互助行业白皮书》显示,2019年,我国网络互助平台中79.5%的参与者年收入在10万元以下,68%的受访者没有商业保险,72%的参与者分布在三线及以下城市。

    据了解,在相互宝在1亿多名成员中,三分之一的成员来自农村和县域,近6成成员来自三线及以下城市。说明我国广阔市场对于重疾险和类似保障有着巨大的需求。

    《2020中国家庭保险需求调查报告》显示,受访者家庭人均持有保单1.17张。事实上,我们也发现实际上许多人除了社保之外,无其他商业保险保障。据了解,商业保险仅仅10%的覆盖率,意味着我国很多人都没有转移重大风险的能力。而1亿多人加入相互宝大病互助,可以说获得了一份实实在在的重大疾病保障。

    商业保险是我们不可或缺的重要保障,相互宝的出现也会唤醒一些人的风险意识,毕竟没有人希望自己的人生和家庭因为一场重大疾病陷入巨大危机。

    相互宝是保险的补充,其和商业保险并不冲突,当我们正确认知医保、商业医疗险、重疾险与相互宝的保障内容后,可根据实际需求进行配置。

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